👤 Un nuovo modo di fare consulenza, vicino alle persone
In un’Italia dove oltre il 43% dei comuni è ormai privo di filiali bancarie, la figura del consulente finanziario abilitato all’offerta fuori sede (OCF) assume un ruolo sempre più centrale. La soluzione alla desertificazione bancaria è proprio il consulente OCF personale!
Non si pone in contrapposizione alla banca, ma può essere complementare o sostitutiva, offrendo competenza, pianificazione e continuità là dove lo sportello tradizionale si ritira.
Opero come consulente finanziario a Bormio, nel cuore dell’Alta Valtellina, e conosco bene le difficoltà dei risparmiatori dei piccoli centri montani, spesso costretti a spostarsi per ottenere servizi bancari di base.
💬 La mia esperienza personale
Ho lavorato per 16 anni in una banca tradizionale, fino a ricoprire il ruolo di direttore di filiale.
Proprio in quegli anni ho compreso i limiti strutturali del sistema bancario classico, in particolare durante la pandemia globale da Covid-19 del 2020, quando le filiali erano chiuse o accessibili solo su appuntamento.
In quel periodo, molti clienti — soprattutto anziani o residenti nei piccoli comuni della Valtellina — non avevano accesso all’internet banking, e io stesso per vincoli normativi non potevo incontrarli al di fuori delle filiali della banca.
Ero vincolato da regole rigide che mi impedivano di offrire consulenza fuori sede, anche a chi ne aveva più bisogno.
Oggi, grazie al modello di consulenza finanziaria abilitata all’offerta fuori sede, ho superato quei limiti: posso assistere i miei clienti direttamente a casa, in azienda o online, in totale sicurezza e trasparenza.
È un modo di lavorare più umano, moderno e vicino alle persone — quello che in zone come la Valtellina fa davvero la differenza.
📊 Confronto tra consulente finanziario e banca tradizionale
| Consulente Finanziario abilitato OCF | Banca tradizionale / Impiegato di filiale |
|---|---|
| ✅ Professionista iscritto all’Albo OCF, vigilato da Consob e Banca d’Italia, abilitato all’offerta fuori sede in tutta Italia. | ⚠️ Operatività limitata alla filiale di appartenenza. |
| ✅ Incontra il cliente a casa, in azienda o in videochiamata, anche fuori orario. | ❌ Solo su appuntamento in filiale, con orari rigidi. |
| ✅ Costruisce un piano personalizzato di investimento, previdenza e protezione. | ⚠️ Consulenza orientata a prodotti bancari standard. |
| ✅ Modello “fee only” o “fee on top”: costi chiari e senza retrocessioni. | ❌ Commissioni spesso implicite e poco leggibili. |
| ✅ Accesso a ETF, ETC, fondi, polizze vita, titoli internazionali, strategie multi-asset. | ❌ Offerta limitata alla gamma interna della banca. |
| ✅ Controllo costante del portafoglio e ribilanciamenti automatici. | ⚠️ Verifiche periodiche o solo su richiesta. |
| ✅ Promuove la consapevolezza finanziaria e previdenziale. | ❌ Focus commerciale, poca formazione. |
| ✅ Hai sempre lo stesso consulente di fiducia, stabile nel tempo e vicino al territorio. | ❌ Cambi frequenti di referente per trasferimenti. |
| ✅ Ogni operazione è supervisionata da un intermediario vigilato. | ✅ Sicurezza elevata, ma minore flessibilità e personalizzazione. |
🔍 Un modello che può essere complementare o sostitutivo alla banca tradizionale
Il consulente finanziario abilitato OCF può essere complementare alla banca tradizionale, quando il cliente desidera mantenere un conto operativo o un punto fisico di riferimento.
Allo stesso tempo, può diventare sostitutivo, offrendo un servizio completo di gestione patrimoniale, previdenziale e fiscale totalmente digitale e personalizzato.
Le aree in cui offre maggiore valore aggiunto includono:
- Gestione e protezione del patrimonio familiare
- Pianificazione previdenziale e successoria
- Ottimizzazione fiscale e patrimoniale
Questo approccio flessibile consente a ciascun cliente di scegliere la combinazione più adatta: mantenere la filiale tradizionale come supporto operativo oppure affidarsi interamente al proprio consulente di fiducia — anche nelle aree meno servite, come la provincia di Sondrio o i comuni dell’Alta Vallecamonica.
💡 Il doppio conto non è un doppio costo, anzi…
Avere un conto tradizionale e un conto online non comporta necessariamente doppi costi.
Anzi, può rivelarsi una scelta efficiente e intelligente:
- Le spese fisse del secondo conto sono spesso molto ridotte o azzerabili.
- Le commissioni implicite sui prodotti bancari tradizionali vengono sostituite da costi chiari e trasparenti.
- La consulenza “fee-only” consente di eliminare costi nascosti e migliorare la performance netta degli investimenti.
👉 In sintesi, mantenere due conti distinti – uno per la gestione operativa e uno per la consulenza patrimoniale – può ridurre le spese complessive e offrire maggiore controllo sui propri investimenti.
📈 Dati chiave 2025 (al 30 settembre)
Fonte: XIV Report – Osservatorio desertificazione bancaria (First CISL, dati al 30 settembre 2025)
📘 Domande frequenti sulla desertificazione bancaria e la consulenza finanziaria
❓ Cosa significa “desertificazione bancaria”?
La desertificazione bancaria è il progressivo abbandono dei territori da parte delle filiali tradizionali. Oggi oltre il 43% dei comuni italiani è senza sportello. Questo fenomeno riduce l’accesso ai servizi finanziari, specialmente per anziani e piccole imprese, e accresce il rischio di esclusione economica.
❓ Un consulente finanziario può sostituire la banca tradizionale?
Sì, un consulente abilitato OCF può essere complementare o sostitutivo della banca. Offre gestione patrimoniale, previdenza e ottimizzazione fiscale, mentre il cliente può mantenere il conto corrente tradizionale per le operazioni quotidiane, garantendo continuità e personalizzazione del servizio.
❓ Avere due conti correnti significa pagare di più?
No, mantenere un conto tradizionale e uno online o analogo non comporta doppi costi. Anzi, può risultare conveniente: le spese di gestione sono ridotte e la consulenza “fee-only” permette di eliminare molte commissioni implicite presenti nei prodotti collocati in filiale.
❓ Perché scegliere un consulente finanziario a domicilio?
Il consulente finanziario abilitato OCF può raggiungerti a casa o online, offrendo flessibilità, continuità e una relazione stabile nel tempo. È una figura vigilata da Consob e Banca d’Italia, che unisce sicurezza e personalizzazione, anche nei territori privi di filiali bancarie.
🧭 In sintesi
Il consulente finanziario abilitato OCF è oggi la risposta più evoluta alla desertificazione bancaria, soprattutto nei territori montani e nei piccoli comuni come Bormio, la Valtellina in generale e l'alta Vallecamonica , dove molte filiali stanno progressivamente scomparendo o convergendo verso modelli "industriali" poco attenti alle esigenze delle persone che necessitano di un servizio dedicato.
È una figura flessibile e trasparente, che può affiancare o sostituire la banca tradizionale in base alle necessità del cliente, offrendo:
- consulenza a domicilio o online,
- continuità e rapporto personale nel tempo,
- pianificazione su misura e vantaggi fiscali,
- piena operatività in situazioni di criticità a domicilio o dove serve! Essenziale per gestione di soggetti fragili, misure di tutela, curatela e amministrazione di sostegno.
- riduzione dei costi di gestione del patrimonio.
📩 Vuoi capire come gestire i tuoi risparmi in un contesto senza filiali bancarie?
Contattami per essere seguito in prima persona da me, Paolo Franzinelli, consulente finanziario con sede a Bormio e operativo quotidianamente in tutta la Valtellina e alta Vallecamonica. Ho comunque mandato su tutto il territorio nazionale senza limitazione geografica alcuna.